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Evita los préstamos desesperados cuando te encuentres lendo en una situación desesperada.

Millones de estadounidenses necesitan acceso a dinero en efectivo para emergencias. Pero antes de lendo recurrir a un prestamista de día de pago, considere otras alternativas. Solicite a su arrendador un aplazamiento del alquiler, intente negociar con sus acreedores o contacte con agencias de asesoramiento crediticio.

Este tipo de préstamos suelen ser abusivos y tener tasas de interés elevadas. Sin embargo, existen prestamistas que trabajan con prestatarios con mal historial crediticio para ofrecer opciones de préstamo asequibles.

Préstamos a corto plazo

Los préstamos rápidos son préstamos a corto plazo diseñados para cubrir gastos de emergencia hasta que el prestatario reciba su próximo sueldo. No requieren garantía y suelen tener altas tasas de interés y comisiones que pueden atrapar a los consumidores en un ciclo de endeudamiento. Son populares entre personas con mal historial crediticio que no cumplen los requisitos para obtener un préstamo bancario, según el Centro de Investigación Pew. Algunos estados tienen leyes que restringen el uso de préstamos rápidos.

Por lo general, el prestamista exigirá al prestatario que emita un cheque por el monto del préstamo más una comisión, y que se comprometa a cobrarlo cuando venza el plazo, aproximadamente en dos semanas. Algunos prestamistas también pueden solicitar autorización para retirar fondos electrónicamente de la cuenta bancaria, cooperativa de crédito o cuenta prepagada del prestatario. Esto se conoce como Autorización de Pago Continuo y debe ser aprobado por el prestamista. Los prestamistas de préstamos rápidos de buena reputación obtendrán la aprobación del prestatario para un acuerdo de pago continuo antes de prestarle dinero.

Entre las alternativas a los préstamos rápidos se incluyen pedir un préstamo a amigos o familiares o liberar fondos aplazando el pago de otra deuda. También existen agencias de asesoramiento crediticio que pueden ayudarle a administrar su presupuesto y establecer un plan de pago de deudas que podría evitarle la necesidad de un préstamo rápido. Puede encontrar un asesor crediticio a través de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o llamando a una organización comunitaria local, al administrador de una autoridad de vivienda o al departamento de recursos humanos de su empresa.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

Si bien un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito puede parecer una solución fácil en caso de emergencia, suele ser una forma muy costosa de obtener dinero en efectivo. Puedes obtener un adelanto de efectivo en un cajero automático o en la ventanilla de un banco, o también puedes recibir cheques de conveniencia de tu emisor de tarjeta que deducen dinero del límite de crédito de tu cuenta. A diferencia de las compras regulares con tarjeta de crédito, los adelantos de efectivo no tienen períodos de gracia y los intereses comienzan a acumularse en cuanto retiras el dinero.

Las compañías de tarjetas de crédito también cobran tasas de interés más altas por los adelantos en efectivo que por las compras normales, y las comisiones que se aplican pueden acumularse rápidamente. Incluso si logras pagar el adelanto en su totalidad, puedes terminar con un saldo elevado que podría afectar tu puntaje crediticio.

Sin embargo, es importante recordar que cada situación financiera es diferente y que un adelanto de efectivo podría ser necesario en algunos casos. Asegúrese de agotar todas las demás opciones antes de considerar esta alternativa. También cabe destacar que, si bien un adelanto de efectivo podría afectar temporalmente su puntaje crediticio, no lo afectará de manera diferente a otras cuentas de crédito rotatorio. Puede evitar dañar aún más su puntaje crediticio pagando el adelanto de efectivo más rápido que otros tipos de deuda. Según la Oficina del Contralor de la Moneda, las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a aplicar cualquier pago superior al pago mínimo primero al saldo con la tasa de interés más alta.

Préstamos de emergencia

Cuando surgen emergencias financieras, a menudo se inicia una búsqueda desesperada de dinero rápido. Afortunadamente, existen opciones que pueden ayudar.

Los préstamos de emergencia ofrecen financiación rápida y son lo suficientemente flexibles como para cubrir casi cualquier gasto. Sin embargo, tienen tasas de interés y comisiones elevadas, y pueden resultar caros si no se toman precauciones. Tanto si necesita pagar una factura médica inesperada como una reparación urgente del coche, es importante explorar sus opciones antes de solicitar un préstamo.

Algunas ciudades y estados ofrecen programas de préstamos de emergencia para cubrir gastos como reparaciones de agua y alcantarillado, asistencia para el alquiler y más. Debe comunicarse con su gobierno local para obtener más información sobre estos programas. Por lo general, los programas de préstamos de emergencia tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de día de pago y los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito.

Obtener un préstamo personal puede ser una opción para financiar una emergencia, pero se necesita un buen historial crediticio para calificar. Sin embargo, existen prestamistas modernos como Upgrade que ofrecen productos de préstamo accesibles para el consumidor con tasas de interés competitivas y bajas comisiones.

Otra opción para obtener financiación de emergencia es pedir un préstamo a un amigo. Esta puede ser una buena manera de evitar los altos intereses de algunos prestamistas, y además puedes negociar las condiciones del préstamo con tu amigo. Sin embargo, pedir dinero prestado a amigos puede convertirse en un ciclo interminable de pagar y pedir prestado, así que es mejor hacerlo solo cuando sea necesario.

Préstamos para personas con mal historial crediticio

Tener un historial crediticio negativo o no tener historial crediticio puede dificultar la obtención de préstamos, pero existen prestamistas especializados en trabajar con solicitantes con un historial crediticio imperfecto. Por lo general, estos prestamistas ofrecen tasas competitivas y consideran otros aspectos de la solicitud de préstamo además del puntaje crediticio.

Un buen prestamista de préstamos para personas con mal historial crediticio tratará a los prestatarios con un historial crediticio deficiente de manera justa y respetuosa. Los mejores prestamistas no contactarán a los prestatarios sin su permiso ni utilizarán un sitio web sospechoso que no tenga un certificado SSL (verifique que aparezca la letra "s" después de "http" y el icono de un candado). Tampoco solicitarán un aval ni ningún otro tipo de garantía, ya que esto puede ser señal de fraude.

Un buen préstamo personal para personas con mal historial crediticio puede ser una solución para pagar gastos esenciales, consolidar deudas con intereses altos o realizar reparaciones en el hogar. Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de préstamos suelen tener tasas de interés anuales (APR) elevadas. Busque un préstamo personal con una tasa más baja y plazos de pago más cortos, y siempre investigue las comisiones antes de contratar uno. Además, recuerde que pagar los préstamos a tiempo mejora el historial crediticio. Esto es algo que todos los prestatarios, independientemente de su historial crediticio, deberían intentar hacer siempre que sea posible. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio y a acceder a otras oportunidades de financiamiento en el futuro.